Корзина
КВАРТИРА ИЛИ ДОМ ГРАЖДАНАМ РФ, ИНОСТРАНЦАМ И НЕРЕЗИДЕНТАМ.ВЫБИРАЙ ИПОТЕКУ!
Купить квартиру или дом в ипотеку. Оформить кредит под залог или ипотеку на любые цели.
+7 812 642-22-89
+7
963
345-48-33
+7
911
770-09-09
+7
921
555-99-16

Полная стоимость банковского потребительского кредита 15% годовых

Полная стоимость банковского потребительского кредита 15% годовых

Размер полной стоимости кредита является нормативом банковского регулирования и устанавливается Центральным Банком Российской Федерации. ПСК ограничивает аппетиты банков к риску и ростовщической прибыли. 1 мая 2018г. норма ПСК снижается с 20% до 15%.

Банк России вводит повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам, полная стоимость которых превышает 15%.

Сейчас подобные коэффициенты применяются при полной стоимости кредита (ПСК) свыше 20%. Чем выше риск невозврата кредита, тем выше по нему ставка ПСК и тем больше коэффициент. Они учитываются при расчете достаточности капитала банка (H1).

Потребительских кредитов может стать меньше

Потребительские кредиты с ПСК свыше 20% сегодня выдает большинство банков. Рекламные процентные ставки сопоставимы с ипотечными. Реально выданные кредиты, особенно с учётом навязываемого банками страхования, по прежнему превышает 20% годовых. Чем выше ПСК, тем проще требования банка к своему заёмщику.

Банки оценят влияние выдаваемых кредитов на достаточность капитала и снизят ПСК примерно на те же 5% годовых. Изменение условий выдачи займов в сторону ужесточения будет зависеть от рыночной стратегии и риск-аппетита каждого конкретного банка. У банковской системы есть запас прочности, размер капитала большинства банков превышает установленные ЦБ РФ требования.

В долгосрочной перспективе инициатива ЦБ РФ должна сдерживать бурный рост розничного кредитования. Снижение ставок по кредитам приводит в банки более надёжных и качественных заёмщиков, в том числе обращающихся за кредитом повторно. Однако, часть заёмщиков кредитом пытается компенсировать падение привычного потребления и не достигает улучшения своей платежеспособности

Категории клиентов с повышенным уровнем риска

Кому банки могут усложнить выдачу потребительского кредита:

  • Люди, которые ранее допускали просрочку при выплате кредита.
  • Клиенты без документально подтвержденного постоянного дохода (фрилансеры, трудоустроенные неофициально, творческие профессии, ремесленники).
  • Индивидуальные предприниматели.
  • Собственники бизнеса.
  • Клиенты микрофинансовых компаний.
  • Закредитованные заёмщики.

Платой за риск обычно являются высокие ставки и обязательная страховка и/или залог. С 01 мая банкам будет выгоднее отказывать в выдаче, чем выдавать кредиты с ПСК выше 16-18%. 

МФО могут заменить банки

Ставшие для банков слишком рискованными клиенты могут пойти за кредитом в микрофинансовые организации. Для микрокредиторов новые клиенты станут более качественными и надёжными, чем большинство имеющихся. Соответственно ставки по микрозаймам могут также пойти вниз, чтобы стать привлекательными.

В самих МФО сомневаются, что заемщики, привыкшие к банковским кредитам и привлекательным ставкам, будут обращаться сюда за деньгами. Разрыв в ставках и суммах выдачи между банками и микрофинансовыми компаниями очень велик - десятки пунктов.

Клиенты, желающие взять кредит под 20–30% на сумму 50–100 тыс. рублей, вряд ли согласятся получить сумму от 7 до 25 тыс. по ставке примерно 180–200% годовых, или 1,5% в день.

Аудитория банков и МФО совершенно разная. Микрозаемщики работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30–40 тыс. рублей на семью и они не могут его официально подтвердить. Лишь четверть клиентов МФО соответствует требованиям обычного банка для получения займа. По статистике, 40% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 8% — просроченную задолженность до 30 дней.

Реалистичной выглядит ситуация, когда потенциальные клиенты будут искать банк, который все же одобрит им кредит, несмотря на ряд рисков.

2-3% превышения ставки по кредиту над ПСК, установленного ЦБ РФ, является нормальной практикой. Такие банки концентрируются на определённом сегменте заёмщиков, балансируя риски и доходность, на небольшое превышение нормы не создаёт слишком большого давления на капитал банка.

Массового перехода банковских клиентов в микрофинансовые компании ожидать не стоит. Для привлечения банковских клиентов МФО должны сильно снизить свои ставки и научиться работать на небольшой марже. Обращение бывшего банковского заёмщика в МФО будет происходить, как и раньше, из-за ухудшения общей кредитоспособности и платёжеспособности клиента.

 

 

 

Предыдущие новости
social-icon
social-icon
Loading...