КВАРТИРА ИЛИ ДОМ ГРАЖДАНАМ РФ, ИНОСТРАНЦАМ И НЕРЕЗИДЕНТАМ.ВЫБИРАЙ ИПОТЕКУ!
Купить квартиру или дом в ипотеку. Оформить кредит под залог или ипотеку на любые цели.
+7 812 642-22-89
+7
963
345-48-33
+7
911
770-09-09
+7
921
555-99-16

Кредитный договор. Основные условия кредитного договора.

Процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, срок кредита, переплата, полная стоимость кредита (ПСК), возможность досрочного погашения или кредитных каникул и ещё множество параметров на которые необходимо обратить внимание при оформлении кредита. 

Прочитайте кредитный договор! вам с ним жить несколько лет!

Но кто из нас внимательно читает договор с банком? Откуда столько доверия к репутации кредитного учреждения или пофигизма к своим обязательствам? Нужда в заёмных средствах делает сговорчивей любого клиента. И любой кредитор этим обязательно воспользуется. 

Чем длиннее срок кредитного договора, тем больше условий и различных нюансов в нём отражено. Банк постарался учесть весь свой опыт и знания, чтобы описать действия сторон в течение всего срока и при любых обстоятельствах. Однако, опыт банка - не ваш опыт и интересы у вас разные. Банку нужны гарантии и прибыль, клиенту - минимум расходов и усилий по исполнению договора, но и гарантии защиты прав и законных интересов в случае любого изменения ситуации. Клиент, по определению, является слабой стороной договора. 

Период, в который заемщик обязан вносить платежи (платежный период) 

В договоре должна стоять дата до которой заёмщик обязан внести ежемесячный платёж. Внимание нужно обратить на все способы пополнения: сроки перевода на счёт при пополнении наличными через банкомат, терминал или при перечислении со своего счёта в другом банке. Уточните взимаемые комиссии. Необходимо знать, на какой счёт производится зачисление (текущий, кредитный, счёт карты), в какое время суток робот или операционист банка проводит операцию погашения кредита. Обязательно убедиться, что для погашения кредита достаточно внести деньги и получить квитанцию или необходимо вручную перевести с текущего счета на кредитный.

У всех банков по разному. Некоторые банки проводки по кредитным счетам делают вручную, некоторые доверяют алгоритм компьютеру. Некоторые производят погашение три раза в день, другие моментально, третьи закрывают проводки на следующий день. Для одних банков окажется важным вносить платёж за несколько рабочих дней, для других будет возможность исполнить обязательство день-в-день. В самом договоре вся эта информация навряд ли будет подробно расписана. Её следует уточнить устно и убедиться в сроках зачисления заранее. 

Отсутствие денег на ссудном счете в момент списания банком грозит заемщику просрочкой в кредитной истории, которую в последствии нельзя удалить.

Величина штрафа и пеней за несвоевременное внесение ежемесячного платежа (неустойка) 

За несвоевременное погашение ежемесячного платежа банк предусматривает штрафные санкции за каждый день просрочки и прописывает это в кредитном договоре.

При начислении и неуплате подобных процентов при погашении требуемого платежа, в кредитной истории тянется просрочка.

Обратите внимание на этот пункт договора, и в случае возникновения просрочки уточните у сотрудника банка необходимую сумму для погашения текущей просроченной задолженности с учетом всех пеней и штрафов на день погашения, чтобы исключить недоплату по просроченному платежу.

Обязательно проверьте отсутствие даже копеечных долгов, возникших из-за компьютерных алгоритмов подсчёта или дополнительных услуг (смс-информирование, страховка)

Закрытие счета кредитной карты (закрытие договора)

Для прекращения договорных отношений по кредитной карте с банком недостаточно перестать пользоваться кредиткой, заблокировать карту по телефону горячей линии, разрезать и выкинуть в мусорное ведро. Пластик – средство для пользования карточным счетом. Операции в интернете с введением реквизитов карты позволяют оплачивать покупки без физического присутствия карты.

Для закрытия кредитной карты необходимо расторгнуть кредитный договор, написать заявление о закрытии счёте карты. По истечении до 45 суток с момента подачи такого заявления необходимо проверить факт закрытия и взять справку банка о закрытии кредитного счёта с указанием информации об отсутствии задолженности.

К сожалению, и после получения подтверждающих документов о закрытии счёта счета в кредитной истории карта может числиться, как «активная» и будет считаться дополнительной долговой нагрузкой для другого банка, что уменьшит вероятность получения нового кредита. Ситуация возникает из-за технических сбоев при передаче информации в БКИ, из-за человеческого фактора и, даже, из-за кредитной политики банка по "удержанию" клиента.

Обязательно, минимум раз в год проверяйте свою кредитную историю. В офисе Бюро Кредитных Историй вам её обязаны выдать бесплатно 1 раз в год. 

Специальный порядок досрочного погашения (досрочное погашение кредита) 

Заёмщик имеет право произвести полное погашение кредита без дополнительных комиссий. Внести деньги и подать заявление о досрочном погашении можно не дожидаясь даты срока выплат по графику, предусмотренного договором. В договоре или в общих правилах банка прописан специальный порядок досрочного погашения, погашение кредита происходит только в дату платежа по графику кредитного договора или в течение N-рабочих дней после подачи заявления. На момент исполнения заявления о досрочном погашении денежные средства должны находиться на счету. С момента написания заявления до фактического списания средств со счета для закрытия кредита пройдет время, за которое будут начислены проценты за пользование кредитными средствами. Сумма досрочного погашения, рассчитанная операционистом банка будет не всегда точна. Если средств на счету будет недостаточно банк может исполнить заявление частично или не исполнить его совсем. Читайте в правилах обслуживания и условиях договора. 

При частичном досрочном погашении удобнее всего подсчитать необходимую сумму в дату предстоящего платежа по графику. Вам будет достаточно суммировать сумму платежа по графику и сумму частичного досрочного погашения. Сумма процентов к уплате в дату платежа по графику не изменится, расчёт суммы досрочного погашения возможен с точностью до копейки. В дату, отличающуюся от установленной графиком, лучше внести несколько большую сумму, чтобы средств хватило наверняка.

После частичного досрочного погашения банк может либо уменьшить ежемесячный платёж, либо уменьшить срок кредитного договора.

В случае досрочного закрытия кредита обязательно нужно убедиться, что долг обнулён и никакие копеечные долги по процентам, комиссиям или дополнительным услугам не начислились. Этот "копеечный" долг может вырасти в существенную сумму и остаться пятном в кредитной истории. Некоторые банки идут навстречу заёмщику и исправляют возникшую таким образом просрочку с многомесячной на короткую (техническую). Но банк может и отказаться исправлять, несмотря на отчасти свою вину в ситуации, или банк может обанкротиться и исправлять кредитную историю, испорченную неаккуратным закрытием кредитного счета, будет некому.

Изучите порядок досрочного погашения кредита в договоре и попросите в банке документ с печатью, подтверждающий факт полного исполнения обязательств, закрытия кредитного счёта и отсутствие претензий к заемщику со стороны банка.

Уведомление заемщика о юридически значимой информации

«Как же заемщик может не знать о том, что должен деньги банку?» - спросите, прочитав предыдущий пункт. Как правило в договоре прописывается возможность, а не обязанность банка уведомлять клиента об определенных событиях. Поэтому при образовании задолженности на незначительную для банка сумму, например, при досрочном погашении, банк может не уведомить клиента.

В такой ситуации в кредитной истории будет числиться длительная просрочка, так как заемщик справедливо считает обязательство исполненными. Заёмщик внёс сумму, озвученную операционистом банка. В момент совершения платежа всё было прекрасно, а "копеечки" вылезли на следующий день после погашения кредита.

Просмотрите в каких случаях банк обязуется уведомлять вас и уточняйте у банка дополнительно, произведено ли ожидаемое действие.

Чтобы быть уверенным, что в вашей кредитной истории нет негативной информации на момент получения кредита, проверяйте кредитную историю через месяц после закрытия кредитной карты, досрочного погашения кредита, оплаты просроченной задолженности. Помните, что кредитная карта по правилам международных систем Visa, MasterCard и других закрывается через 45 суток после заявления об этом и отсутствия на момент подачи заявления остатка задолженности по карте. Остальные кредитные договора закрывают на следующий день после погашения, а иногда в в дату следующего платежа по графику кредитного договора.

social-icon
social-icon
Loading...