Корзина
КВАРТИРА ИЛИ ДОМ ГРАЖДАНАМ РФ, ИНОСТРАНЦАМ И НЕРЕЗИДЕНТАМ.ВЫБИРАЙ ИПОТЕКУ!
Купить квартиру или дом в ипотеку. Оформить кредит под залог или ипотеку на любые цели.
+7 812 642-22-89
+7
963
345-48-33
+7
911
770-09-09
+7
921
555-99-16

Ограничение суммы займов в микрокредитовании

Ограничение суммы займов в микрокредитовании

В мае 2017 года Верховный суд признал незаконными займы МФО (МФК, МКК) под залог недвижимости на сумму свыше одного миллиона рублей. Центральный Банк РФ был против. МФО протестовали. Суд встал на сторону заёмщика. Стоит ли брать такой займ под залог?

Клиентами микрофинансовых организаций на займы "до зарплаты" часто становятся малоплатёжные граждане, которым по тем или иным причинам банки отказывают в кредитах. Чем менее платёжеспособен человек, тем больше ему кажется приемлемым платить 360% и более годовых. Причина такой неадекватности в том, что для суммы займа в 10000-15000 рублей сроком на 10 дней проценты/комиссии составят в сумме до 1500-3000 рублей. Сумма не кажется неподъёмной только потому, что и заём мал.

Клиенты МФО под залог недвижимости гораздо более неадекватны. Платить 50000 рублей с займа в 1 млн. или 5% в месяц (60% годовых) с отсрочкой погашения основного платежа (оплата только процентов) кажется такому заёмщику отличным выходом и решением какой-то "горящей" проблемы. Вот только ни один законный бизнес не приносит сегодня такой маржи и, тем более, дохода после уплаты налогов. Поэтому большинство заёмщиков под залог оставляют свои залоги МФО или "частному инвестору".

При этом сумма 1 000 000 представляется всё же неким порогом между "обычной" неадекватностью и "клинической", когда под залог квартиры стоимостью 10 млн. берётся займ 5-8 млн. с расчётом "раскрутиться" через пару месяцев с "вот таким бизнесом!" и с расчётом, что во время "раскрутки" можно платить "только проценты" из суммы самого займа.

Бизнес не оправдывает ожидания. В нашей стране частный бизнес сравним с торговлей наркотиками в части рисков и с благотворительностью в части продаж. Выйти на сумму оплаты процентов за счёт прибыли от вложения суммы займа в своё дело не выходит у большинства микрофинансовых заёмщиков. Ещё чаще случается, что к концу срока займа нет никаких "сверхприбылей", чтобы вернуть основную сумму долга. Вся конструкция, если не рушится, то продлевается (пролонгируется) от месяца к месяцу или проценты к уплате присоединяются к сумме основного долга. Пока не наступает очевидная развязка: сумма долга (первоначальной суммы займа) с процентами (с процентами на проценты) равна, сопоставима или превышает стоимость залога, или платежи выбиваются из графика.

Наступает расплата: залог изымается в пользу кредитора. 

Продажа залога отличается в зависимости от модели бизнеса и юридических/силовых возможностей кредитора. Залог может быть продан очень дёшево в организованном кредитором аукционе. Выручка от продажи залога может покрывать долг с процентами или быть меньше его. Вероятность, что от продажи залога должнику останется хоть какая-то сумма, отсутствует.

Возможности микрофинансового заёмщика или клиента "частного инвестора" перекредитоваться под более низкий (разумный) процент или рефинансировать кредит в банке крайне ограниченны. Подавляющее большинство банков категорически не принимает в одобрение для ипотеки объекты, находящиеся в залоге частного лица или микрофинансовой компании. Последующий залог не нашел распространения в практике банков даже при условии достаточности цены залога для обеспечения по первичной и последующей ипотеке на период между выдачей нового кредита и погашения старого кредита/займа. Банки могут дать одобрение на покупку залоговых квартиры или дома в ипотеку только при условии предварительного снятия всех обременений. Есть "частные инвесторы", кредитующие переход клиента из микрофинансового займа в ипотеку к банку. Такой "промежуточный" заём оформляется теми же документами, что и займ под залог, только кредитор откладывает на срок до месяца регистрацию обременения в свою пользу и берёт более высокий процент за этот риск.

Представляется, что при суммах займа свыше миллиона возможность выйти из такого обязательства в ипотеку к банку или вернуть займ целиком - ничтожна. Поэтому сама выдача на микрофинансовых условиях займа свыше одного миллиона рублей направлена исключительно на получение кредитором залогового объекта.

Верховный суд признал незаконными займы МФО (МФК, МКК) свыше миллиона рублей

Решение Верховного суда можно только приветствовать. Высокие ставки в микрокредитовании не должны автоматически переходить в кредиты, обеспеченные ипотекой. Совершенно разумным является предел 500 тыс. для микрокредитных и 1 млн. для микрофинансовых компаний, когда они могут выставлять высокие проценты за необеспеченный и рискованный заём. В случае, предоставления заёмщиком залога риски МФО не превышают ставки по потребительским кредитам в банковском секторе. Кредит не должен выдаваться с единственной целью - получить права на предмет залога.

По роду деятельности достаточно часто сталкиваюсь с проблемой доведения заёмщика до потери залога. Выдавая от 500 тыс. наличными кредиторы микрофинансовых компаний и ломбардов рассчитывают только на ликвидность оставляемого залога. Не нужно строить иллюзий! Пустая риторика Банка России о якобы законности космических процентов по ипотечным займам и вообще всем займам свыше установленных законом пределов в 500 тыс. и в 1 млн. рублей, не должна препятствовать реальной оценке криминального ростовщичества.

Необходимо внести изменения во все законы, регулирующие все кредитные сделки и деятельность всех кредиторов. Ставка процентов по залоговым кредитам свыше 500 тыс. ни в чём не должна превышать разумную, основанную на реальной экономике, а не на жадности ростовщиков.

Для небольших займов (до 500 тыс.рублей) и займов под залог движимого имущества риски могут быть высокими и, учитывая упрощенный подход к оценке кредитоспособности заёмщика, очень высокими. Но выдавать заём в ипотеку под ставку процента для необеспеченных кредитов это чистый криминал и никакой другой цели, кроме как забрать предмет залога себе, в этом нет.

22.05.2017 Алексей Пермяков 

ЖИЗНЬ - ЭТО ИПОТЕКА С БЕЗУМНЫМИ СТАВКАМИ И БЕЗ ВОЗМОЖНОСТИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ 

 

Предыдущие статьи
social-icon
social-icon
Loading...